附加险涨价保险公司讲的什么理？

储涛


　　1999年9月，汪先生替儿子向保险公司订制了一份保险计划，其中包括3个主险和两个附加险，即“个人住院费用医疗保险”和“个人住院费用补贴”。其中，3个主险保费2137元，个人住院费用医疗保险保费288元，个人住院费用补贴保费72元，保单期限至2042年。

　　由于连续3年投保附加险，汪先生与保险公司签订了一份“保证续保协议”。2005年，就在续保扣款前，汪先生突然收到保险公司发出一份通知函称，汪先生投保的个人住院费用医疗保险，保费上涨了100％。对此，汪先生表示，2001年9月，保险公司曾经上调过附加险保费。“当时涨了40元，这次一下涨到656元，上调幅度达100％，实在太过分了”。

　　保险公司则表示，根据合同条款有关规定，“保险人保留调整本保险费率的权利”，且保险公司在提价前发出告知通知书，“保险公司没有过失”。此外，公司方面称，近年来，医疗费用、医疗水平不断增加，保险公司理赔金也随之增加。为了保证公司盈亏平衡，公司考虑通过上调保费从而提高公司偿付能力。需要指出的是，公司对某一险种的调价都经过了中国保监会备案，以及有资格的会计师事务所进行费率的厘定。对于调价，保险公司的态度是：保费增长并非针对个别保户，而是该险种在全国范围内的统一调价。

　　但为了不造成保单损失，2005年10月26日，汪先生向保险公司缴纳了656元附加险保费。然而，直至汪先生打来投诉电话，保险公司仍未给出一个令人满意的答复。

　　汪先生不禁担忧：从288元到656元，附加险保费7年内涨了368元。如果一直投保至2040年，附加险保费究竟还要涨多少？

　　【法律分析】

　　本案的核心问题是附加险与主险的关系，附加险保费调整的依据及其限制问题，下面做逐一讨论。

　　一、附加险与主险的关系

　　附加险是相对于主险而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。附加险依附于主险，否则就不能称之为附加险。虽然附加险依附于主险，但两者是有较明显的区别。在人身保险中：主险保险期间都比较长，如分期缴纳保险费，每年保费都是固定的；附加险保险期间都比较短，一般是一年，保费不固定。

　　由于主险保险期间较长而附加险保险期间较短，故附加险到期后需要投保人和保险人协商一致续保附加险才能续存下去，否则，附加险将终止。在主险期间，附加险到期后，投保人会根据自己的需要及经济情况确定是否再续保，投保人续保的，只要符合续保条件，保险公司一般都不会拒保，附加险保费与主险保费同时缴纳。投保人终止附加险合同不会影响投保人对主险享有的权益。

　　二、附加险保费率变化的理论依据及法律依据

　　保险费率厘定的基本原则包括公平合理原则、充分原则、相对稳定原则和促进防灾防损原则。充分原则是指收取的保费在支付赔款、营业费用后，仍有一部分结余。充分原则要求厘定的保险费率应确保保险人的偿付能力。风险环境、保额损失率、利率等总是不断变化的，当这些因素发生变化而增加保险公司风险成本，从充分原则出发，保险公司调整保险费率，是合理的，也是必要的。例如，保险业的营业税率、银行五年期存款年利率1999年分别为8%和2.88%，而2009年分别为5%和3.6%，同一疾病在1999和2009年治愈所需的费用是不一样的。由于附加险与主险在厘定费率时参考的因素和方式不一样，故不能像主险一样在保险期间费率保持不变。

　　《健康保险管理办法》第二十四条：“保险公司应当根据健康保险产品实际赔付经验，及时修订新销售的健康保险产品费率，并按照中国保监会有关规定进行审批或者备案”。该规定为保险公司调整费率提供了明确的法律依据，当然立法不支持保险公司随意增加费率。

　　三、保险条款赋予保险公司单方调整附加险费费率的合理限制

　　从上述分析可知，保险公司调整费率有理论依据，具有一定的合理性及其法律依据。虽然立法也要求保险公司及时调整费率，但决不是说保险公司可以自由的调整（常常是增加）保险费率，必然造成权利滥用，显失公平。

　　保险公司调整费率应受到多重限制：首先，保险费率应当遵循公平合理原则，即保险公司所收取的保费应当与其承担的风险相当，应当与险种、保险期限、保险金额相关联，不能为追求利润而制定过高的费率。《保险法》第一百一十四条规定：“保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益”，即公平合理的费率也是法律的要求。其次，费率应当遵循相对稳定原则，即在一定期限内应保持费率稳定，不得频繁调整费率。《健康保险管理办法》第三条第四款规定：“保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。即在保险续保期限内（平安附加住院日额医疗保险保证续保期间是五年）投保人要求续保的，保险公司应当按照原费率承保。也即在保证续保期间，保险公司不得增加保险费率，当然降低费率，投保人是积极支持的。最后，费率调整应当有上限，即保险公司调整费率不能超过国家规定的范围。《健康保险管理办法》第十六条规定：“短期个人健康保险产品可以进行费率浮动。费率浮动是指，保险公司销售产品时，在基准费率基础上，在费率浮动范围内，合理确定具体保险费率”。另外，《精算规定》对保险公司附加费率的上限做了明确规定，以限制保险公司保单的费率。

　　费率经保监会备案，但保监会并不实际审核保费的公平合理性，会计师事务所是保险公司自己委托的其更多是从保险公司利益出发，这些都不能说明保险公司频繁提高费率是公平合理的。

　　【案件思考】

　　费率调整本是一件正常现象，保险公司在保险条款中规定有增减或降低费率的权利也无可厚非，但结果是保险公司频繁增加费率，这是典型的权利滥用，归根结底还是制度不完善，毕竟就中国目前的保险市场而言，市场竞争机制使保险公司降低费率的力度还有限。

　　由于费率调整是保险公司单方行为且直接影响到投保人保费的支出，故应保障投保人下列权利：1、保险公司调整费率时，无论投保人是否承诺续保，投保人都有权利终止附加险合同；2、投保人终止附加险的，不影响其主险权益；3、保险公司调整费率的，应当书面通知投保人，投保人未另行书面同意续保的，保险人不得认为投保人同意续保。





中共中央办公厅 国务院办公厅


中共中央办公厅、国务院办公厅关于转发国务院机关事务管理局、中共中央直属机关事务管理局关于《在京中央和国家机关部级干部住房制度改革实施意见》的通知

通知
中央和国家机关各部委：
国务院机关事务管理局、中共中央直属机关事务管理局关于《在京中央和国家机关部级干部住房制度改革实施意见》（以下简称《实施意见》）已经党中央、国务院同意，现转发给你们，请遵照执行。
在京中央和国家机关部级干部（以下简称部级干部）住房制度改革，是深化城镇住房制度改革、建立与社会主义市场经济体制相适应的住房新制度的重要组成部分。这项工作示范性强，影响面大，部级干部要讲政治，顾大局，发扬风格，以身作则；主管部门要加强领导，细致周到地做好有关工作；中直机关工委、中央国家机关工委、中央企业工委、中央金融工委和纪检监察部门要加强监督检查，确保部级干部住房制度改革工作顺利进行。
各部门、各单位在执行《实施意见》过程中发现的新情况、新问题，请及时报告国务院，并抄送建设部、国管局和中直管理局。


根据《国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》（国发（1998）23号）和《中共中央办公厅、国务院办公厅关于转发建设部等单位关于〈在京中央和国家机关进一步深化住房制度改革实施方案〉的通知》（厅字（1999）10号，以下简称《方案》）精神，按照“统一政策，适当调整；老房老办法，租买自愿；新房新制度，补贴购房；积极稳妥，协调推进”的原则，现就在京中央和国家机关部级干部（以下简称部级干部）住房制度改革的有关问题，提出如下实施意见：
一、积极稳妥地推进部级干部现有住房制度改革
（一）部级干部（含享受部级干部住房待遇的干部）凡1999年12月31日前承租可售部级干部住房的，可以购买现住房，也可以继续承租现住房。
（二）各部门专为部级干部建设、购买的公有住房（简称部级干部住房），除四合院、独立小楼、按照规划近期需要拆除的住房，国管局和中直管理局认为不宜出售的住房外，原则上均可出售。
（三）部级干部购买现住房的成本价、工龄折扣、折旧率等，按届时出售公有住房的有关规定执行。
住房装修、设备配备超出普通公有住房标准的，适当提高装修设备价。装修设备价由房屋产权单位报房产主管部门核定。
（四）部级干部住房出售时，每建筑平方米最低限价作适当调整：竣工10年（不含）以上的，按届时出售公有住房的最低限价执行；竣工10年（含）以下的，每减少1年，每建筑平方米最低限价提高20元。
部级干部购买现住的普通公有住房的，执行普通公有住房最低限价。
（五）部级干部承租或购买公有住房的建筑面积标准是：正部级在220平方米以内，副部级在190平方米以内。
部级干部购房超过上述建筑面积的部分，能分割退回的，要分割退回；不能分割退回的，可上浮建筑面积30平方米，作为购房控制面积标准，该部分住房按房改成本价购买，不享受与个人有关的政策优惠。
超过购房控制面积标准而确实难以分割退回的，每建筑平方米按4000元计价；实际价值低于每建筑平方米4000元的，按实际价值确定房价，但不得低于当年房改成本价。
（六）租住不可售住房的部级干部，要求购买住房的，可根据房源情况调换住房，按本意见的有关规定购买；也可在退出现住房后，按有关规定申领购房补贴购买住房。
（七）夫妇双方均为部级干部的，只能购买一套部级干部住房。
省部级干部外地调京或京内调外地的，只能承租或购买一套省部级干部住房；因工作需要夫妇两地分居的，经上级组织批准，可酌情解决异地承租住房问题。
（八）部级干部购买的公有住房，暂不得上市交易。
（九）稳步提高部级干部现有住房租金，租金标准和提租时间与普通职工住房同步。提高租金标准与提高部级干部收入相结合，2000年租金标准提高后，按月发放补贴，正部级为240元，副部级为210元。
（十）提高房租增发补贴后，离休部级干部在第（五）款规定标准以内的住房新增租金，超过夫妇双方发放的租金补贴总额部分可以免交。
部级干部承租住房超过第（五）款规定面积标准的部分，其租金按有关规定执行。
二、停止住房实物分配，建立住房补贴制度
（十一）2000年1月1日起，部级干部停止住房实物分配，建立住房补贴制度，逐步实行住房分配货币化。对新建的部级干部住房，部级干部在个人合理负担基础上，通过使用住房公积金、住房补贴和住房贷款等购买。
（十二）2000年1月1日后晋升的部级干部和调整住房的部级干部，在2000年12月31日前，可按本意见规定以房改成本价购买住房；也可按规定申领购房补贴购买住房，购房补贴办法另行制定。
（十三）部级干部购房补贴建筑面积标准为：正部级220平方米，副部级190平方米。
（十四）近期内，国管局、中直管理局可统一组织建设部分部级干部住房，向部级干部出售。
部级干部可根据家庭支付能力自主决定购买其他住房。
三、领导干部遗属的住房问题
（十五）已故党和国家领导人的配偶，腾退原住房后，可承租或购买一套部级干部面积标准的住房。
（十六）已故部级干部配偶，可以依照本意见承租或购买一套不超出已故部级干部面积标准的现住房。
（十七）提高房租增发补贴后，已故离休部级（含）以上干部配偶承租部级干部住房的，在（十五）、（十六）款规定的住房面积标准以内的新增租金，超过配偶本人租金补贴的部分可免交。
（十八）已故领导干部的子女及其他亲属，不能购买现住部级干部住房，并须及时腾退。本人确无其他住房的，由其所在单位和房屋产权单位积极协商，按《方案》的有关政策予以妥善解决。
四、加强组织领导，严肃房改纪律
（十九）国管局、中直管理局分别负责在京中央和国家机关部级干部住房制度改革的组织实施工作。在住房普查的基础上，建立部级干部的住房档案，对部级干部承租和购买公有住房要加强归口管理，严格执行申报审批等各项制度。
（二十）严肃房改纪律，加强监督检查。部级干部在住房制度改革中要严格执行房改纪律和有关政策，如实申报住房情况，按规定承租和购买公有住房；纪检监察部门要加强部级干部房改的监督检查工作，对于违反国家房改政策，不如实申报住房状况、低价出售购买部级干部住房等问题要坚决纠正，严肃处理。
五、实施范围及时间
（二十一）在京中央和国家机关（包括党中央各部门，全国人大机关，全国政协机关，最高人民法院，最高人民检察院，国务院各部委及各直属机构，各人民团体）及企事业单位的部级干部住房制度改革均按本意见执行。
（二十二）本意见未尽事宜，按《方案》规定的政策执行。
（二十三）本意见中的具体问题由国管局、中直管理局负责解释。
（二十四）本意见自印发之日起实施。